金融创新带来了什么？

　陆家嘴无疑是观察中国金融创新的最佳窗口。作为上海国际金融中心的核心功能承载区，这里既是银行、保险、券商等大型金融机构的创新工场，也是创业型金融公司如支付、区块链运用、智能投顾、第三方征信、电商金融等公司的创新实验室。

　　刚刚结束的陆家嘴新金融全球峰会上，众多国内外有影响力的金融家、投资家和经济学家聚在一起探讨区块链技术、智能投顾、消费金融、互联网保险……

　　这些前沿话题不再是概念和空想，它们勾勒了金融创新的进化图谱： Fintech企业运用大数据和人工智能等技术从中筛选出靠谱的客户，为资金供给方和资金需求方建立联系；传统金融机构认真享受着技术红利，运用技术重构组织和商业模式，人员、渠道、数据被重新激活，也有机构充分利用自贸区等政策的制度红利，在业务和流程上进行创新，将金融资源更好地服务于实体经济；以PE/VC为代表的股权投资机构则用资金帮助创业浪潮中的企业在实体经济领域创新……

　　对金融业来说，金融创新在提升行业效率的同时也降低了运行成本。因为创业型金融企业带来的鲇鱼效应， 传统金融机构也通过创新让服务变得更有效率，让产品更贴近客户需求。过去的30多年，中国金融业由于市场准入等因素，整个行业缺乏竞争。金融科技企业的兴起则很大程度上提升了行业竞争水平，并促进了效率提升。

　　对用户来说，金融机构的创新推动了金融场景化，金融需求被实时发现并满足，金融服务的可获得性大大增加了，服务体验也大大改善。

　　和去年不一样，因为互联网金融领域出现了多例“跑路事件”，监管日益趋严，这也算是金融创新带来的外部变化。今年的峰会上，金融科技新贵不再像往年那样意气风发，有不少金融科技领域的创业者开始认真考虑转型甚至退出。看上去，大家越来越理性并谨慎了。当然，这或许也是好事。

　　这是一个创新加速行业进化的时代，很显然，对各类金融创新监管是必要的，但在监管确保维持金融稳定的前提下，应该还有很多因素需要监管主体通盘考虑，比如能否确保所有市场主体有一个公平竞争的环境、能否继续扩大金融服务的可获得性等等。

　　从人类发展的历史来看， 金融创新是人类社会发展进步的产物，商业因为货币的产生而变得更为容易，海运因为保险而得到发展，贷款的诞生让公司的高速增长成为可能。即便是为人所诟病的P2P，其初衷也是善意的，只是想通过技术手段更大范围地增加金融服务的可获得性。当然，再善意的创意也会因为被贪婪所扭曲而带来风险。但话又说回来，风险管理也正是金融创新所关注的重点。